El seguro que te paga cuando no podés trabajar: cómo funciona el Income Protection en NZ

En nuestros países, si algo nos pasa, siempre hay un padre, una tía, un hermano o un amigo que nos da una mano. Vivir en Nueva Zelanda, muchas veces significa que no tenemos esa red de contención cercana. Si algún día nos enfermamos y no podemos trabajar por semanas o meses… ¿cómo haríamos para pagar el alquiler, las cuentas o el supermercado?

El income protection insurance es un seguro que nos permite proteger algo fundamental: nuestra posibilidad de ganar un sueldo.

¿Qué es y cómo funciona?

El income protection insurance es un seguro que te paga una parte de tu sueldo (generalmente hasta el 75%) si no podés trabajar por enfermedad. Funciona como un “sueldo de respaldo”: mientras te recuperás, recibís pagos mensuales que te ayudan a mantener tu economía a flote.

Es diferente a ACC, ya que ACC sólo te cubre en caso de accidente, y si tenés una enfermedad grave, no estás cubierto.

Este tipo de seguro se puede contratar a través de un asesor financiero o directamente con una aseguradora.

¿Cuánto cuesta y qué mirar?

El costo depende de varios factores: tu edad, tu ocupación, el monto que querés cubrir y cuánto tiempo querés que dure la cobertura.

Las pólizas en general tienen un período de espera (por ejemplo, 4 u 8 semanas desde que dejás de trabajar) y una duración de pago, que puede ir de 2 años hasta que llegues a la edad de jubilación.

También importa el período de espera: cuanto más largo, más barato suele ser el seguro. Esta es otras de las razones por las que es fundamental tener un emergency fund. Si tenemos ahorros como para cubrir gastos inmediatos en caso de una emergencia, podemos tener un tiempo de espera más largo en nuestro income protection, y así manejar el costo.

Otra cosa a tener en cuenta es que algunos de estos seguros también ofrecen redundancy cover, es decir que podés recibir los pagos mensuales en caso de que te hagan redundant en tu trabajo. Sin embargo, este tipo de cobertura suele ser mucho más costosa.

Antes de contratar este seguro, conviene:

• Revisar qué exclusiones tiene (por ejemplo, condiciones médicas preexistentes).

• Entender qué implica el tiempo de espera y hasta que edad estás cubierto.

• Comparar opciones o hablar con un asesor que entienda tu situación. Siempre es bueno considerar este tipo de póliza y cómo funcionaría con otro tipo de seguros personales que tengamos.

  
  

¿Por qué puede ser importante —sobre todo para migrantes?

Al estar lejos de los nuestros, no es tan fácil conseguir apoyo - emocional y económico – si llegamos a sufrir una enfermedad grave. El income protection insurance te da tranquilidad. Te permite enfocarte en recuperarte sin que el estrés financiero te sume otro problema.

Es un tipo de seguro que puede ser de gran importancia para aquellas familias que dependen de un solo ingreso. Una familia con niños pequeños en la que solo uno de los padres trabaja, por ejemplo, podría enfrentar muchos problemas económicos si el main income earner no puede ir a trabajar y ganar un sueldo.

Para cerrar

Los seguros personales no suelen ser baratos, y es uno de esos gastos que uno hace esperando que nunca haya que hacer un claim – sacamos el seguro con la esperanza de que nunca lo tengamos que usar.

Tener seguro no se trata de pensar en lo peor, sino de estar tranquilos sabiendo que, si algo pasa, podés seguir adelante. Cuidar tus ingresos también es cuidar tu tranquilidad y la de tu familia.