Ahorrar para el depósito: el mayor desafío para comprar casa

Si estás pensando en comprar tu primera casa en Nueva Zelanda, probablemente ya te diste cuenta de algo: el mayor obstáculo no es necesariamente conseguir la hipoteca sino ahorrar lo suficiente para un depósito.

Entre el costo de vida, los alquileres y el precio de las propiedades, juntar el depósito puede tomar años. Y si además empezaste de cero en Nueva Zelanda como inmigrante, sin ayuda familiar ni red e apoyo, el desafío es todavía mayor.

Puede ser que tener lo suficiente para el depósito te parezca imposible, pero existen maneras de ayudarte a llegar a ese monto que necesitas sin que todo parezca cuesta arriba.

¿Qué es el depósito?

Empecemos por el principio. El depósito es el porcentaje del valor de la propiedad que tenés que poner vos de tus ahorros, antes de que el banco te preste el resto.

Por ejemplo, si querés comprar una casa de $700,000, el 20% de depósito significa que necesitás $140,000. Con una hipoteca, el banco financia el 80% restante.

Es importante saber que aunque durante mucho tiempo, el 20% fue la referencia estándar, hoy hay opciones para comprar con menos.

Si estás en esta etapa, es clave entender cuánto te prestaría el banco y qué depósito te van a pedir en tu caso.  Si querés leer más sobre el tema, lo explico mejor acá Comprar casa en Nueva Zelanda: todo lo que tenés que saber sobre el pre-approval.

Existen otras opciones para ayudarte

Si llevás algunos años en KiwiSaver, se puede convertir en una muy buena herramienta para tu deposito. Una de las reglas más importantes de KiwiSaver es que sólo podés retirar tu dinero de tu inversión para comprar tu primera casa o cuando te jubilás.

Si cumplís con ciertos requisitos, podés retirar de tu KiwiSaver tus aportes, los aportes de tu empleador y las ganancias generadas para usar como deposito para tu primera casa. Tenés que haber tenido tu KiwiSaver por al menos tres años, y sólo podés utilizar el dinero para la casa propia (no para una inversión).

¿Y si no llego al 20%?

Acá es donde aparecen otras opciones, como el First Home Loan. Este es un tipo de hipoteca que ofrecen algunos de los bancos más grandes de NZ (aunque no todos).

Este tipo de préstamo permite comprar con un depósito más bajo (desde aproximadamente 5%), lo que puede acelerar mucho el proceso de compra. Para poder acceder a este loan, debés ser ciudadano o residente, y también hay ciertos límites en cuanto a tus ingresos. Por ejemplo, para dos personas comprando juntas, deben tener ingresos menores a $150,000 al año entre los dos.

Menor depósito, mayor costo

La mala noticia es que tener un deposito más chico, seguramente te va a salir más caro. Comprar con un depósito bajo suele implicar un mayor riesgo para el banco. Y ese riesgo se traduce en algo muy concreto: como cliente debes pagar más.

En líneas generales, los bancos te pueden cobrar tasas de interés más altas o costos adicionales (como el low equity margin).

Incluso si lográs juntar el depósito, tené en cuenta que hay otros gastos que entran en juego al momento de comprar una casa. Hay gastos que incluyen abogados, tasaciones o inspecciones de la propiedad que querés comprar. Te cuento más al final del artículo.

Para cerrar

No hay un único camino para llegar al depósito. Por suerte, hay algunas opciones más allá de ahorro puro.

Si comprar una casa en NZ es algo que esta en tus planes, el primer paso es entender cuánto deposito necesitás, y armar un plan para llegar. No es fácil, pero tampoco es imposible.

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